Krankenkasse, l’assicurazione sanitaria in Germania spiegata punto per punto
L’assicurazione sanitaria in Germania come funziona.
aggiornamento: di questo articolo esiste una versione aggiornata che trovate cliccando qui.
Uno degli argomenti più spinosi e controversi che ci si trova ad affrontare una volta sbarcati in Germania è quello relativo alla copertura sanitaria che, come si sa, non funziona come quella italiana. Per provare a fare un po’ di chiarezza, abbiamo intervistato Serena Manno, palermitana che da due anni vive a Berlino e dall’agosto 2014 assunta dalla AOK (la compagnia assicurativa tedesca più poploare) per aiutare italiani e spagnoli in merito alle nuove iscrizioni alla medesima Krankenkasse (assicurazione sanitaria=
1. Quali sono le differenze principali tra Krankenkasse pubblica e privata? E quali tra le varie Krankenkasse pubbliche?
La differenze tra le Krankenkasse pubbliche e quelle private sono diverse. Il fatto più evidente sono i diversi criteri di selezione degli importi mensili. Presso le assicurazioni private il prezzo varia a seconda di diversi fattori di rischio, primo fra tutti l’età, ma anche il sesso, eventuali malattie croniche etc. Ciò vuol dire che spesso per un giovane i costi sono praticamente irrisori, ma incrementano fino a diventare decisamente importanti ed in certi casi poco sostenibili con il passare del tempo. Nelle Krankenkasse pubbliche, l’importo da pagare, che è sempre stabilito per legge, varia in base al reddito, quindi in base alla disponibilità economica di ciascun assicurato, indipendentemente dalle sue condizioni generali di salute.
Importante è sapere che passare da una Krankenkasse pubblica ad una privata non è difficile ma è molto complesso, salvo in determinati casi specifici da analizzare ad ogni occasione, una volta fatto tornare indietro.
Le diverse assicurazioni pubbliche, come il nome ci aiuta ad intuire, sono regolate dalla legge. Ciò significa che i prezzi mensili ed i servizi fondamentali (dottori, specialisti, ospedali etc. etc) sono stabiliti per legge e quindi uguali presso ciascuna. Le assicurazioni si differenziano quindi per la gestione dei medesimi servizi, e per l’offerta di alcuni servizi aggiuntivi e opzionali.
2. Quali sono le condizioni necessarie per sottoscrivere una Krankenkasse pubblica?
Gli studenti (nota bene: i tedeschi per Studenten intendono solo gli studenti universitari. Tutti gli altri tipi di studenti, es. scuola di lingue, sono Schüler!), gli AzuBi, i praticanti, o in generale lavoratori dipendenti con uno stipendio tra i 451 euro (soglia del minijob) e 4.575,00 € (soglia del 2015) devono, per legge, iscriversi alla Krankenkasse pubblica. Queste categorie rientrano in quello che in tedesco si chiama Versicherungspflicht, ovvero obbligo di assicurazione [pubblica, n.d.r.].
Tutte le altre categorie, come ad esempio i liberi professionisti, i minijobber, gli studenti che hanno superato i trent’anni d’età, i dipendenti che guadagnano oltre i 4.575,00 € al mese (per il 2015) possono iscriversi ad una Krankenkasse pubblica sottoscrivendo una cosiddetta assicurazione volontaria (freiwillige Versicherung). Per queste categoria, ciascun caso va poi valutato singolarmente.
3. È possibile iscriversi ad una Krankenkasse sia da impiegato che da libero professionista? Se sì, quali sono le differenze?
Sì, è possibile, come spiegavo nella risposta precedente. Ecco la differenza sostanziale: l’impiegato divide l’importo dovuto per la sua assicurazione con il datore di lavoro. Quest’ultimo, versa alla Krankenkasse di riferimento circa la metà dell’importo, mentre l’altra parte viene direttamente detratta dalla busta paga dell’impiegato. Il libero professionista invece deve pagare autonomamente l’importo mensile.
4. A quanto ammonta (in percentuale o in euro) il costo mensile di una Krankenkasse?
Per i dipendenti la Krankenversicherung costa mensilmente il 14,6% delle entrate lorde dell’assicurato. Il datore di lavoro paga il 7,3 % dello stipendio lordo del suo dipendente. Quest’ ultimo è tenuto dunque a pagare il restante 7,3% più un importo aggiuntivo il cui ammontare sarà, dal 1 gennaio 2015, stabilito individualmente dalle singole Krankenkasse, ma che comunque si aggira attorno ad una media dello 0,9%.
Ricapitolando
Costo totale dell’assicurazione sanitaria: 14, 6% + X (importo aggiuntivo)
- per il datore di lavoro: 7,3%
- per il dipendente: 7,3%+ X
I lavoratori autonomi, come dicevamo prima, pagano l’importo interamente. Per questa categoria, la quota mensile subisce una piccola variazione a seconda che si scelga o meno di godere del diritto al Krankengeld, un sussidio che normalmente gli impiegati ricevono dalla krankenkasse dopo 6 settimane consecutive di malattia, allorquando il datore di lavoro smette di pagare lo stipendio.
Ancora ricapitolando
Il lavoratore autonomo verserà per la sua assicurazione sanitaria
14,6 % + X (con Krankengeld)
oppure
14,0 % + X (senza Krankengeld)
delle proprie entrate mensili.
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5. Cos’è la Pflegeversicherung?
È un’altra polizza assicurativa obbligatoria in Germania e garantita dalla Krankenkasse pubbliche e corrisponde a quella che negli Stati Uniti è detta Long Term Care. Si tratta di una copertura che va incontro al rischio futuro, temporaneo o a lungo termine, di non-autosufficienza. I beneficiari della Pflegeversicherung sono gli assicurati di qualsiasi età, che necessitano di aiuto per svolgere le azioni quotidiane ricorrenti: igiene personale, alimentazione, mobilità e faccende domestiche. La quota mensile per la Pflegeversicherung ammonta a 2,3% delle entrate lorde dell’assicurato che sia maggiore di 23 anni e non abbia figli. Negli altri casi il costo è 2,05%
6. Se mi iscrivo ad una Krankenkasse dopo mesi oppure anni che sono in Germania, posso correre il rischio di pagare degli arretrati?
Si, c’è questo rischio. Al momento dell’iscrizione alla Krankenkasse vi verrà sempre richiesta la vostra prima Anmeldung. Quindi dovrete dimostrare l’esistenza della vostra copertura sanitaria dal giorno dell’Anmeldung, ed eventualmente pagare gli arretrati dei mesi in cui non eravate coperti. Per fortuna, in aiuto di molti cittadini europei accorre il modello E104, che certificando i vostri periodi di copertura assistenziale nel paese europeo di origine (nota bene: i cittadini italiani iscritti all’Aire escono dal sistema sanitario italiano), vi salva da un bel po’ di grattacapi. Trovate informazioni più specifiche sul modello E104 sul sito dell’ambasciata italiana a Berlino
7. Si può vivere in Germania senza iscriversi alla Krankenkasse ma facendo affidamento solo alla tessera sanitaria europea? Se sì, quali sono le conseguenze di questa scelta?
La tessera sanitaria europea se usata all’estero copre solo le emergenze ma non le visite di routine ed in generale le cosiddette prestazioni pianificate. Ne consegue che senza una copertura assistenziale tedesca, capiti che vi venga richiesto di pagare privatamente i controlli di routine. Un altro problema che potrebbe insorgere è quello, come dicevamo prima, di dover pagare gli arretrati nel momento in cui si scelga o si sia obbligati ad iscriversi ad una Krankenkasse.
8. Se perdo il lavoro e passano dei mesi prima che ne trovi un altro, come copro la spesa della Krankenkasse? Devo farlo da solo o ci sono delle possibili coperture dovute alla disoccupazione?
Se durante il tuo lavoro hai maturato il diritto ad un sussidio di disoccupazione, allora l’Agentur für Arbeit o il Job Center copriranno anche le spese per la tua assicurazione, per tutta la durata del sussidio. Se non ricevi un sussidio da uno di questi due enti, dovrai pagare tu la tua assicurazione. Un errore comune, che purtroppo si è spesso portati a commettere, è credere che con la fine del rapporto di lavoro si chiuda automaticamente anche l’assicurazione sanitaria. La brutta sorpresa, la lettera che vi chiede di pagare i Lücke (i “vuoti”), è sempre dietro l’angolo. Fate attenzione: finché siete sul suolo tedesco non potete semplicemente chiudere la vostra assicurazione (a meno che non dimostriate di essere assicurati altrove). Quando smettete di pagare la Krankenkasse attraverso il vostro datore di lavoro sarà poi vostro dovere provvedere autonomamente a saldare l’importo mensile.
9. Una volta iscritti ad una Krankenkasse pubblica è possibile, se non soddisfatti del servizio, passare ad un’altra?
Certo! Bisogna però rispettare il cosiddetto «Kündigungsfrist», ovvero il periodo di tempo di 18 mesi in cui si è vincolati alla Krankenkasse inizialmente scelta. Superato questo periodo si è liberi di cambiare.
10) Dopo quanto tempo è possibile cancellare la propria iscrizione da una Krankenkasse?
Come già abbiamo detto, vivere in Germania senza copertura sanitaria non è possibile. Dunque si può cancellare la propria iscrizione alla Krankenkasse solo nel caso in cui si voglia passare ad un’altra Krankenkasse o nel caso in cui si lasci il paese. In quest’ultimo caso bisognerà fare l’Abmeldung al Bürgeramt e presentarla alla propria Krankenkasse.
11. Oltre a me, può qualcun altro essere coperto dalla mia assicurazione?
Certo! In tedesco si chiama Familienversicherung e significa che la mia assicurazione sanitaria pubblica può coprire, senza costi aggiuntivi, anche i miei familiari.
12. Quali familiari posso includere nella mia Familienversicherung? Ed in quali casi?
I familiari che possono rientrare nell’assicurazione sanitaria sono i figli (ed in alcuni casi anche i nipoti) fino a 23 anni (25 se studenti universitari) ed il coniuge. Il requisito fondamentale è, però, che siano anch’essi residenti in Germania e che non lavorino, o che in ogni caso le loro entrate non superino i 395 euro al mese (o 450 nel caso di Minijob). Per coprire i propri familiari con la propria assicurazione bisogna sempre presentare alla Krankenkasse l’Anmeldung dei familiari e/o i certificati di matrimonio/ di nascita con le annesse traduzioni certificate.
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Per assistenza con la burocrazia iniziale e le pratiche di iscrizione alla Krankenkasse AOK Nordost potete scrivete una mail a Serena Manno serena.manno@nordost.
Immagine di copertina: © Krankenhaus -DarkoStojanovic CC0
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